移动互联网与公共服务的深度融合出乎意料地为保险业提供了巨大的发展空间，狂欢购物节引发的消费风险问题催生了互联网场景消费保险。随着消费升级下越来越多消费场景的出现，消费保险的各种场景层出不穷。近年来，在“双11”“双12”“六一八”的日子里，人们喊着“剁手”，摆满了购物车。而在嘉年华购物节前后，“买得不合适想退货怎么办？”“买假货怎么办？”“买贵了怎么办？”等待消费痛点。一种新经济业态的发展总是有一个从混沌到有序的过程，而这个过程往往伴随着许多衍生品的出现，带动更多行业的发展，以及电子商务的发展。移动互联网与公共服务的深度融合出乎意料地为保险业提供了巨大的发展空间，狂欢购物节引发的消费风险问题催生了互联网场景消费保险。随着消费升级下越来越多消费场景的出现，消费保险的各种场景层出不穷。

在电商节日购物的背后，消费安全成为核心痛点

随着新的电子商务模式和新的经济业态的快速发展，传统的网购风险衍生出各种新的风险。每年的“双11”既是消费者逛街购物的狂欢，也是消费纠纷高发的时期。在铺天盖地的折扣背后，往往隐藏着难以防范的消费者陷阱。

比如最典型的虚假宣传，礼物的名字不真实。电商促销普遍使用商品附赠的礼品，但很多买家收到的礼品与商家收到的礼品完全不同，“拇指大小的口罩”、“抹布样的毛巾”等礼品层出不穷。如果礼物存在质量问题，卖家通常会以是礼物为由拒绝提供服务。在这种情况下，消费者只能为哑巴吃黄莲。

又如，国家工商总局日前对电商“先涨价后打折”的行为进行了限制，营造了健康的电商市场氛围。电商节期间，为了创造低价，很多商家会采用先涨价后降价的方式，电商促销活动需要消费者费脑筋去计算。去年国家发改委受理的涉及“双11”网购节的投诉中，虚假促销优惠是消费者投诉最集中的问题，占62%。今年的“双十一”促销活动也让消费者不解。天猫、JD.COM、淘宝等电商平台推出的预售、各种满减红包、直减红包、返现券等促销活动，让不少“剁手人”吐槽：数学不好，不会剁手。

此外，今年的双十一也遭到了消费者的诟病：商家预售方式多样，规则不明确。从预售开始，很多商家就在预售上耍花招。双十一快到了。查看天猫、JD.COM等电商平台页面，可以发现满屏的定金支付活动已经开始，比如双倍定金、火炬红包、购物津贴、顶上无封顶、优惠分享等。而且不同时期有不同的主题购买，各种眼花缭乱的预售活动让消费者无法理解。

还有与网购直接挂钩的：消费者下单快，但物流信息更新慢。根据国家邮政局近日发布的信息，初步预计今年“双11”期间(11月11日至16日)，邮政行业处理邮件和快件将超过15亿件，比去年同期增长35%。在货运高峰期，不仅物流速度会变慢，还会出现货物丢失的问题。

据中国电子商务有限公司受理的消费者双十一维权案件统计

双十一产品销售火爆的同时，保险产品却是搭便车销售，保险公司获得了大量的利润。网络购物浪潮下的消费保险，已经成为解决价格、质量、物流、售后等纠纷，提升消费者体验的利器。

消费保险随着消费升级而成长

《2016互联网保险消费行为分析》显示，截至2016年3月，接受互联网保险服务的用户数已超过3.3亿，同比增长42.5%。基于场景消费的消费保险兴起始于退货航运保险，现在退货保险的发展和运营相对成熟。随着用户数量的不断增加，保险公司在保险的数量和种类上都取得了突破。

近年来，互联网巨头等资本一直在争夺保险牌照，从传统的寿险、财险牌照到保险中介牌照，这些牌照都受到了追捧，BAT等巨头也在争夺消费场景保险的布局。据统计，2016年经营互联网保险业务的保险机构有117家，比2015年(110家)增加7家，是2011年的4倍多。据悉，今年天猫双11提供消费保险的企业中，有PICC P&C保险、平安财险、CPIC财险、中国人寿财险等12家保险公司。

随着消费升级，在电商、共享、医疗、新零售等领域涌现出更多创新平台。进一步推动了新兴场景和平台的保险需求。原本只存在于互联网渠道销售环节的消费保险应用场景越来越疲惫。以大量新兴场景为基础，开始出现退货航运保险、物流损害保险、正品保证保险、质量保证保险等保险类型。

今天，它出现在“安全”的周围

“双11”保险市场上的保险种类更是五花八门，衣服褪色险、鞋子脱胶险、生鲜腐烂险等质量保证类险种;物流破损险等物流保障类险种;化妆品过敏险、尿不湿过敏险等安全保障类险种……电商催发的保险类型正在朝着多样化趋势发展，双11的消费保险种类也从最开始的1种扩展到了2015年的 4种，2016年扩充至30余种，再到今年的近50种。

值得一提的是，随着互联网技术步入正轨，运用大数据技术分析用户性别、年龄、职业、所在地域、消费习惯、行为特征等数据，以及识别不同场景下的风险隐患，并分析特定场景下用户的保障需求，让研发场景化的保险产品越来越受精准投放客户的欢迎。2016年，原保险保费收入规模突破3万亿大关，其中财险8700亿;互联网保险保费收入约2400亿，场景消费保险占比约103亿元，场景消费保险占整个保险行业的0.3%。

种种迹象表明，场景消费保险将成为互联网保险行业发展的趋势之一。随着腾讯、阿里、百度、京东等互联网巨头的加入，借助其巨额流量和多样场景，场景消费保险的探索之路将迎来全面爆发。

从双十一购物节，窥视消费保险发展劲头

伴随着互联网大潮和新经济的崛起，场景消费保险作为需求导向的创新型保险，越发引人注目。而电子商务作为非常热门的一个消费渠道，我们可以从这个渠道的狂欢日，以小窥大看出未来消费保险的发展劲头。

首先，双十一购物节不仅仅是一个商品零售额度的变化，其更是带动了物流运输，促进了生产、流通与包装，以及网络安全、金融支付等多行业的联动发展。而场景消费保险的出现，也让卖家得以大幅缓解客服压力和纠纷处理成本，同时还能大幅提升带有消费保险标签的商家销量和流量转化率。

其次，如今的消费保险已经不再局限于赔偿金钱，而开始同政府质检、上门维修等多种服务机构合作，为消费者提供事前预防、事后解决问题的保障服务。通过保险的金融工具，让双十一消费者安心、放心、安全、健康消费，这不仅仅涉及到保险公司增加收益的问题，还能促进整个网络消费业态的良性发展，从而拉动整个中国消费这驾马车。

再者，围绕着电商渠道本身开发的保险产品险种需求非常多，潜力非常大。例如快递货运纠纷保障、商品质量保障等等。一方面，保险切入消费场景，以保险的形式分担消费过程中的风险可以刺激用户需求的释放。另一方面，蓬勃生长的互联网消费又反过来激发更多的保险需求，带来增量，推动保险行业不断创新产品，场景消费保险一片蓝海正在涌来。

此外，由于场景消费保险的主要消费人群以互联网的年轻人为主，在80、90、00后的群体中深入用户体验，消费观上以轻体验、有趣、互动性为主。而传统保险的消费人群以60、70、80后为主力消费群，消费观上以刚需、保障、投资为主。由于消费用户人群上出现的重叠，传统保险与消费保险的用户群上也已经开始出现了一些变化。未来，随着互联网的深入，保险与消费相互促进的效应将愈发明显。

最后，双11等电商节日是推进消费最佳、也是最有效的方式，这也对中国的消费产业有深远的影响。在双十一的带动下，依托于各种场景的保险产品会越来越多。而大数据等创新技术的完善，也将给这些产品的诞生提供技术依托，未来围绕消费者需求，促进其放心消费的综合型消费保险的潜力会越来越大。

整体而言，互联网消费时代，年轻消费者成为了互联网保险的主力客群。80、90后互联网保民在购买保险时注重产品是否具有新鲜、个性、有趣、场景化等特色，而双十一正是年轻群体购保高峰期。针对这一互联网保险主力客群的特征，各大保险公司纷纷布局双十一期间的场景消费保险，在资本的推动下，场景消费保险将会迎来一个小高峰。